Написано и профессионально проверено командой Ailon Financing Solutions
Почему вообще существует плата?
Звучит несправедливо: я взял кредит, хочу его досрочно погасить, почему я должен за него платить?
Логика такая. Когда банк выдавал вам ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой, он собирал деньги на соответствующий период и по определенной стоимости. Это будет определять прибыль на протяжении всего периода. Досрочное погашение нарушает этот расчет.
Если с тех пор процентная ставка в экономике снизилась, банку придется кредитовать полученные деньги под более низкую процентную ставку. Комиссия компенсирует ему пробел.
Отсюда важное правило: Комиссия рассчитывается в зависимости от направления движения процентной ставки., а не от вашего желания закрыться.
Из чего состоит комиссия?
В общем, есть несколько возможных компонентов:
плата за капитализацию. значимый компонент. Рассчитывается из разницы между процентной ставкой по вашему договору и средней процентной ставкой в экономике сегодня по аналогичному курсу, умноженной на остаток долга и баланс периода. Это компонент, стоимость которого может достигать десятков тысяч шекелей.
операционный сбор. Небольшая и фиксированная сумма, незначительная.
различия в связях. В индексированных треках до даты погашения.
Никакой платы за уведомление. Легко избежать: при необходимости заранее уведомить банк.
На практике, когда мы говорим о «штрафе», мы почти всегда имеем в виду плату за капитализацию.
Где применяется комиссия, а где нет
| орбита | плата за капитализацию |
|---|---|
| Основной | обычно нет |
| Переменная процентная ставка, рядом со станцией выхода | обычно нет |
| Переменная процентная ставка, не фиксированная | Это возможно |
| Несвязанная фиксированная процентная ставка | Это возможно и иногда существенно |
| Фиксированная фиксированная процентная ставка | Это возможно и иногда существенно |
Именно поэтому состав смеси – это не просто вопрос интереса. Полностью перманентная смесь кажется безопасной, но она также удерживает вас: любые будущие изменения будут стоить денег.
Выходные станции: инструмент, о котором люди не знают
Переменные процентные ставки имеют фиксированные даты обновления процентной ставки. эти станции отправления, и в котором можно оплатить без комиссии за капитализацию.
Станция каждый год, каждые два года или каждые пять лет, в зависимости от маршрута.
Те, кто знает, когда находятся их станции, могут запланировать переработку и сэкономить всю плату. Кто не знает, просто заплатите.
Проверьте свои станции. Информация содержится в ипотечном договоре. Если вы подумываете о вторичной переработке и следующая остановка будет через четыре месяца, иногда стоит подождать.
Как проверить, сколько это будет стоить?
Процедура проста и бесплатна:
- Свяжитесь с банком и спросите Утверждение остатков к выбытию
- Банк выдает документ с остатком задолженности и подробностями комиссии на определенный день.
- Документ действителен ограниченное количество дней.
Без этого документа любой технико-экономический расчет является предположением. Ни один серьезный консультант не порекомендует переработку отходов, не видя этого.
Расчет, который определяет
Единственный вопрос, который имеет значение:
Превышает ли ожидаемая экономия за оставшуюся часть периода комиссионные и технологические затраты?
Если ответ отрицательный, не перерабатывайте. точка.
И здесь стоит кое-что сказать: консультант, который получает гонорар за переработку и говорит вам, что оно того не стоит, — это именно тот консультант, который вам нужен. Тот, кто рекомендует брокера без предъявления расчета комиссии, работает на него, а не на вас.
Реальные способы снизить комиссию
Частичная оплата вместо полной. Если подорожала только одна дорожка, утилизируйте только ее. За это вы заплатите только комиссию.
Время прибытия на станцию отправления. Несколько месяцев ожидания могут сэкономить десятки тысяч шекелей.
Распространение во времени. В некоторых случаях поэтапное погашение уменьшает общую сумму комиссии.
переговоры. Комиссия рассчитывается по формуле, но условия, которые вы получите в новом банке, являются договорными, и иногда банк, который хочет, чтобы вы были готовы покрыть часть расходов с более выгодной процентной ставкой.
Как избежать проблемы в первую очередь
Самое разумное — подумать об этом в день, когда ты примешь ипотеку, а не пять лет спустя.
Комбинация, созданная с учетом будущей гибкости, оставляет двери открытыми для вас. Микс, построенный только на основе самой низкой сегодня процентной ставки, может заблокировать вас.
Вопрос, который следует задать консультанту при составлении микса: «Если через четыре года я захочу что-то изменить, сколько мне это будет стоить?»
Те, у кого нет четкого ответа на этот вопрос, не составят для вас микс. Он выбрал процентные ставки для вас.
Итог
Плата за досрочный платеж не является ни штрафом, ни пеней. Это расчет, и его можно проверить заранее и бесплатно.
Прежде чем отправлять на переработку, попросите остаточную сумму. Если экономия превышает гонорар, вперед. Если нет, ждите следующей остановки.
Практический тест перед принятием решения
Введите данные кредита bКалькулятор ипотечного цикла И сравнить ожидаемую экономию, затраты и срок окупаемости. Полный контекст читайте также Руководство по ипотечному циклу.
