Написано и профессионально проверено командой Ailon Financing Solutions
Что такое рефинансирование ипотеки?
Рециркуляция – это замена существующей ипотеки на новые условия. Рефинансировать можно в существующем банке или перейти в другой банк, а можно рефинансировать всю ипотеку или только ее часть.
Цель может быть одной из трех: снизить ежемесячный платеж, сократить период или уменьшить общую сумму выплачиваемых процентов. Не всегда удается собрать все три вместе.
Когда следует проверить?
Существует четыре различных триггера:
Условия или потребности изменились. Фиксированного периода ожидания не существует. Рыночные условия, доходы и цели могут меняться, поэтому целесообразность проверяется по последним цифрам.
Процентная ставка в экономике снизилась. Если вы взяли в период высокого процента, и с тех пор он снизился, есть пробел, которым можно воспользоваться.
Ваш доход увеличился. Риск цен банка. Чем лучше финансовый профиль, тем лучше условия.
Ежемесячное погашение обременительно. Даже если вы не сэкономите в целом, перераспределение может восстановить ежемесячный поток воздуха.
Расчет, который определяет
Переработка не бесплатна. Вопрос всегда один и тот же:
Превышает ли ожидаемая экономия за оставшуюся часть периода плату за досрочное погашение и затраты на этот процесс?
Плата за досрочный платеж Применяется главным образом к маршрутам с фиксированной процентной ставкой. Он рассчитывается на основе разницы между вашей процентной ставкой и средней процентной ставкой в экономике сегодня, а также баланса за период. В прайм-маршруте комиссия обычно вообще отсутствует, поэтому он наиболее удобен для переработки.
Если расчет окажется отрицательным, переработка невыгодна. Порядочный консультант вам это скажет и не продолжит.
Почему не следует перерабатывать мусор вслепую
Распространенная ошибка: увидеть в объявлении низкую процентную ставку и бежать к кредитору.
Процентная ставка является лишь одним из параметров. Рефинансирование, которое снижает процентную ставку, но продлевает срок на десять лет, может значительно увеличить общую сумму денег, которую вы вернете, даже если ежемесячный платеж уменьшился.
Всегда смотрите на общая сумма возврата всего, не только по ежемесячной линии.
Частичная переработка
Вам не обязательно трогать всю смесь.
Если у вас четыре трека и только один из них подорожал, то вам останется только сдать его на переработку. Таким образом, вы избежите комиссии за погашение на маршрутах, которые стоит сохранить, и получите экономию, не платя за это дважды.
Это требует понимания того, что у вас есть сегодня, поэтому первым шагом всегда является точное прочтение существующего микса.
процесс
- Технико-экономическое обоснование — Чтение существующего микса и расчет комиссии за погашение. бесплатно
- Подготовка обновленного портфолио — Доходы, обязательства и состояние имущества на сегодняшний день.
- тендер по процентной ставке — Подача заявки одновременно в существующий банк и в банки-конкуренты.
- Создание нового микса — в соответствии с вашей ситуацией и целями сегодня, а не пять лет назад.
- Подпись и исполнение — обычно быстрее, чем новая ипотека.
Консолидация долга через ипотеку
Отдельный случай, о котором стоит узнать: если у вас есть дорогие долги, такие как отрицательный кредит, потребительские кредиты или кредитные карты, вы можете консолидировать их в ипотеку.
Кредит под залог недвижимости может быть дешевле, чем потребительский кредит, но длинный спред может увеличить общую сумму платежа, и недвижимость будет использоваться в качестве залога. Поэтому до и после консолидации проверяется общая стоимость, а не только уменьшение ежемесячного платежа.
Важное предупреждение: распределение краткосрочного долга на длительный период времени. Если после союза вы снова уйдете в минус, то окажетесь с двумя долгами вместо одного. Объединение работает только в сочетании с порядком в потоке.
Итог
Если вы не проверяли ипотеку после значительного изменения процентной ставки, дохода или ваших потребностей, вам следует сравнить существующую стоимость с недавней альтернативой.
Тест ничего не стоит. Результат может составить десятки тысяч шекелей.
Проверьте, является ли цикл прибыльным
Сравните существующий кредит с альтернативным Калькулятор ипотечного цикла а затем проверьте сценарии bКалькулятор сравнения ипотечных кредитов. Должны быть включены сборы и сопутствующие расходы, а не только ежемесячные выплаты.
