Написано и профессионально проверено командой Ailon Financing Solutions
Разница в одном предложении
Spitzer дает более низкий и стабильный стартовый взнос. Равный фонд быстрее погашает долг и экономит проценты, но требует способности выдерживать более высокие платежи на начальном этапе.
Пример миллиона шекелей
Рассмотрим кредит в размере одного миллиона шекелей сроком на 25 лет с годовой процентной ставкой 4,8%, без привязки:
| данный | Спитцер | равный фонд |
|---|---|---|
| Ориентировочный первый платеж | 5730 шекелей | 7 333 шекеля |
| способ изменения | постоянный | Уменьшение ежемесячно |
| Скорость снижения фонда | Сначала медленно | Быстрее, чем в первый месяц |
| общий процент | выше | ниже |
Цифры приведены для иллюстрации. Вы можете ввести свои данные вИпотечный калькулятор и увидеть полный ежемесячный график.
Как работает пластина Спитцера?
Банк рассчитывает базовый платеж, равный всем месяцам действия кредита. В начале периода основной остаток высок, и поэтому процентная составляющая велика. По мере уменьшения остатка процентная составляющая уменьшается, а основная часть увеличивается.
Преимущество – более предсказуемый и удобный поток. Обратной стороной является то, что фонд медленно обесценивается в течение первых нескольких лет, поэтому переработка или досрочная продажа могут привести к более высокому балансу, чем ожидалось.
Как работает равный фонд?
Основная сумма делится на количество месяцев кредита. Каждый месяц возвращается одна и та же часть фонда, а проценты начисляются на остаток. По мере уменьшения баланса уменьшаются проценты и общая сумма платежей.
Метод подходит тем, кто может себе позволить высокую сумму погашения на начальном этапе и хочет быстро уменьшить задолженность и накопленные проценты.
Что происходит, когда есть ссылка на индекс
Закрепление меняет оба метода. Баланс фонда и выплата обновляются в соответствии с индексом, поэтому даже выплата, которая в базовом выражении кажется фиксированной, может увеличиться в шекелях.
Калькулятор Ailon позволяет вам ввести годовой индекс и увидеть отдельно процентную ставку и стоимость связи в сценарии.
Как выбрать между методами
- Если главным фактором является уверенность в ежемесячном платеже, Spitzer обычно более удобен.
- Если текущий доход высок и ожидается, что он останется стабильным, равный фонд может сэкономить проценты.
- Если ожидается значительное изменение дохода, продажа имущества или досрочное погашение, следует также изучить ожидаемый баланс на данный момент времени.
- Выбор не обязательно распространяется на всю ипотеку. Возможно объединение методов и маршрутов в один микс.
Итог
Не существует абсолютно хорошей доски. Правильный график – это тот, который уравновешивает общие затраты, темпы сокращения долга и платежеспособность домохозяйства даже в менее благоприятном сценарии.
Сравните сценарии в цифрах
Постройте доску для мусора b.Ипотечный калькулятор и сравнить альтернативы bКалькулятор сравнения ипотечных кредитов. Ежемесячный платеж, баланс и общая стоимость должны проверяться в течение одного и того же периода и на тех же условиях.
