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Planification hypothécaire · 7 minutes de lecture

Assurance prêt immobilier : assurance vie, assurance bâtiment et ce qui est vérifié

Un guide pratique de l'assurance hypothécaire : la différence entre une assurance vie et une assurance structure, le choix des montants d'assurance, la comparaison des offres, le changement de compagnie et les frais à ajouter au remboursement mensuel.

court

L’assurance hypothécaire comprend généralement une assurance vie destinée à rembourser le solde de la dette en cas de décès et une assurance bâtiment qui protège le bien hypothéqué contre les dommages couverts. La banque peut exiger les deux comme condition du prêt, mais il n’y a aucune obligation de les acheter auprès de l’agence associée à la banque. Il est correct de comparer le prix, les couvertures, les exceptions, les franchises et l'ajustement des montants d'assurance tout au long de la période.

Rédigé et révisé professionnellement par l'équipe Ailon Financing Solutions

Deux assurances aux objectifs différents

Le terme « assurance hypothécaire » relie deux produits distincts. L'assurance vie a pour objectif de protéger le règlement du solde de la dette en cas de décès, en fonction de l'identité de l'assuré, de la somme assurée et des conditions du contrat. L’assurance bâtiment a pour objectif de protéger le bien hypothéqué en cas de dommages couverts par le contrat.

L’assurance bâtiment n’est pas une assurance contenu. Les meubles, ordinateurs, bijoux et effets personnels ne sont pas couverts simplement parce que l’assurance bâtiment a été souscrite dans le cadre de l’hypothèque. La responsabilité civile, les dégâts des eaux causés par un transporteur spécifique et les autres extensions doivent également être vérifiés séparément.

Que demande la banque et pourquoi ?

La banque accorde un prêt à long terme pour lequel le bien immobilier sert de garantie. Il peut donc avoir besoin d'une police d'assurance vie et d'une police d'assurance immobilière valides, avec un relevé approprié de ses droits. Cette exigence protège avant tout le paiement de la dette et l’intégrité de la garantie, et ne remplace pas la vérification de l’adéquation de la couverture aux besoins de la famille.

Les exigences réelles peuvent varier selon le type de prêt, l'âge des emprunteurs, l'état de santé, la propriété et la décision de la banque. S’il existe une limitation médicale, il ne faut pas conclure d’un refus ou d’une offre coûteuse qu’il n’y a pas de voie possible. Il existe des dispositions et des droits dédiés, en particulier pour les personnes souffrant de handicaps pouvant raccourcir l'espérance de vie.

Vous n'êtes pas obligé d'acheter à l'agence de la banque

Il est possible de recevoir une offre de l'agence proposée dans le cadre du processus de prêt hypothécaire, mais il est correct de la comparer avec d'autres offres. La comparaison ne correspond pas à la prime du premier mois. La structure des prix au fil des années, les exclusions, la souscription médicale, les franchises, la couverture dégâts des eaux, tremblement de terre et extensions importantes pour la famille doivent être vérifiées.

Lors du remplacement, trois étapes doivent être effectuées dans le bon ordre :

  1. Obtenez une politique de remplacement complet et vérifiez ses conditions
  2. Assurez-vous qu'il répond aux exigences de la banque et que le privilège approprié est enregistré
  3. Annulez l’ancienne police seulement après l’entrée en vigueur de la nouvelle

Cela évite une période pendant laquelle le prêt ou le bien reste sans la couverture requise.

Comment comparer une assurance vie à un prêt immobilier ?

Demandez à voir non seulement le premier versement mais également une prévision des primes tout au long de la période. Le prix de l'assurance peut être influencé par l'âge, l'état de santé, le tabagisme, le montant du prêt, le nombre d'assurés et la durée du prêt. Vérifiez lequel des emprunteurs est assuré et pour quel montant, quelles sont les exclusions et ce qui se passe après un remboursement partiel, un recyclage ou une modification de la composition du prêt.

Si les conjoints empruntent ensemble, il ne faut pas automatiquement supposer que chacun est assuré pour le solde total de la dette. Vous devez lire la page des détails de l’assurance et vous assurer que les montants de couverture et les modalités de paiement sont compris.

Comment comparer les assurances bâtiment

Le montant de l’assurance pour la structure ne correspond pas nécessairement au prix du marché de l’appartement. Il est généralement basé sur le coût de reconstruction de la structure et des parties adjacentes défini dans la politique. Vérifiez si le montant est adapté au type de bien, à la superficie et aux particularités, et ce qui se passe en cas d'assurance manquante.

Comparez entre autres :

  • Quels risques sont couverts et lesquels sont exclus
  • Le montant de la franchise
  • Cours de traitement des dégâts des eaux
  • Couverture tremblement de terre et possibilité d’y renoncer
  • Extensions à des tiers et contenus, si elles sont nécessaires
  • Comment le montant d'assurance est mis à jour au fil du temps

Le véritable coût du remboursement mensuel

Le calculateur hypothécaire Affiche le paiement du principal et des intérêts en fonction des données saisies, mais la planification budgétaire doit également inclure l'assurance-vie, l'assurance du bâtiment et d'autres dépenses fixes. Le Ministère des Finances souligne que même lors de l'examen de la capacité de remboursement, les assurances doivent être prises en compte et ne pas se contenter du remboursement du prêt qui figure dans l'échéancier de règlement.

Pour obtenir une vue d'ensemble, vous pouvez également utiliserLe calculateur de coût complet pour l'achat d'un appartement et dansDiagnostic de préparation à un prêt hypothécaire. Les outils ne constituent pas une offre d’assurance et ne remplacent pas la lecture des conditions de la police.

Une petite vérification avant de signer

  • Avez-vous reçu plusieurs offres comparables avec la même étendue de couverture ?
  • Les primes ont-elles été vérifiées au fil du temps et pas seulement au cours du premier mois ?
  • Les deux emprunteurs et les montants assurés sont-ils correctement enregistrés ?
  • L'assurance bâtiment est-elle adaptée au coût de construction et pas seulement au minimum requis
  • Les exceptions, franchises et extensions d’eau sont-elles claires ?
  • Y a-t-il un chevauchement inutile avec d’autres assurances ?
  • Les primes ont-elles été ajoutées au calcul de la dépense mensuelle

Sources officielles

à partir des informations pour une inspection personnelle

Outils et centres de connaissances liés au guide

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Calculateur hypothécaire et calendrier de règlement

Vérifiez le remboursement mensuel, le total des intérêts et le calendrier de règlement par montant et par période.

Outil intelligent

Synthèse des besoins de consultation

Organiser les données et les objectifs dans une image financière claire avant une conversation.

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Calculateur de variation de taux d'intérêt

Vérifier l'effet d'une augmentation ou d'une diminution des intérêts sur le rendement et le coût total.

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Calculateur de taxe d'achat

Estimation selon la valeur de l'appartement, le type d'achat et la part de propriété.

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Plus de questions

Devez-vous souscrire une assurance hypothécaire auprès de la banque ?

pas. La banque peut exiger une assurance appropriée comme garantie du prêt, mais il est possible de comparer et d'acheter une police appropriée auprès d'une compagnie d'assurance ou d'une autre agence. Avant de changer, assurez-vous que la nouvelle police répond aux exigences de la banque, que le privilège est enregistré comme requis et qu'il n'y a aucune période sans couverture.

Quelle est la différence entre une assurance vie et une assurance prêt immobilier ?

L'assurance vie vise à verser le solde du prêt au prêteur en cas de décès de l'assuré conformément aux modalités du contrat. L'assurance bâtiment couvre les dommages corporels au bâtiment contre les risques définis au contrat. Ce n'est pas la même chose qu'une assurance ménage et ne couvre pas automatiquement les dommages ou l'extension.

Est-il possible de changer de compagnie d'assurance en cours de crédit immobilier ?

Il est généralement possible de remplacer, sous réserve de présentation d'une police alternative acceptable par la banque et de maintien d'une continuité d'assurance. N’annulez pas une police existante avant que le remplacement n’ait été approuvé et entré en vigueur. En assurance-vie, la souscription médicale, les exceptions, la durée de carence et les coûts futurs doivent être réexaminés.

Pourquoi faut-il ajouter l'assurance dans le calcul du remboursement ?

Le versement hypothécaire indiqué dans l’échéancier de règlement n’inclut généralement pas les primes d’assurance. La prime peut varier selon l’âge, l’état de santé, le solde du prêt, le montant de l’assurance bâtiment et les conditions de la police. C'est pourquoi la capacité de remboursement est vérifiée en fonction du coût mensuel total et non pas uniquement en fonction du remboursement du prêt.

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