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qu'est-ce que c'est en fait
L'approbation de principe est un document dans lequel la banque vous indique : d'après ce que nous avons vu, nous sommes prêts à vous accorder un crédit immobilier jusqu'à concurrence d'un montant X, à telles ou telles conditions.
Ceci n’est ni une promesse verbale ni une estimation. Il s’agit d’un document officiel qui engage la banque, à condition que les données que vous avez fournies soient exactes et que rien de matériel ne change jusqu’à son exécution.
Pourquoi est-ce plus important qu’il n’y paraît ?
La plupart des gens pensent que l’approbation de principe est une formalité qui doit être réglée avant de signer. C'est une erreur qui coûte de l'argent.
Il définit pour vous un véritable budget. Sans accord de principe, vous recherchez un appartement en fonction de ce que vous pensez obtenir. Avec l'approbation, vous savez exactement. La différence est entre passer deux mois dans des appartements hors de portée et chercher au bon endroit.
Il fait de vous des acheteurs sérieux. Un vendeur qui reçoit deux offres identiques, l’une d’un acheteur avec approbation et l’autre sans, choisira presque toujours la première. Dans un marché concurrentiel, c'est un réel avantage.
Cela vous donne un pouvoir de négociation. Un acheteur qui sait avec certitude que le financement est bouclé peut mener une négociation complètement différente.
Au prix du résident, c'est un incontournable. Il est en principe impossible de signer un contrat sans approbation de principe, et il est fortement recommandé de l'avoir déjà au stade du choix de l'appartement dans le projet.
que faut-il apporter
La liste varie légèrement selon les banques, mais le noyau est constant :
Pour les salariés :
- Trois fiches de paie récentes
- Impressions de reçus pendant trois à six mois
- Confirmation d'emploi ou de contrat de travail
- Carte d'identité avec annexe
Pour les indépendants :
- Avis d'imposition des deux dernières années
- Compte de résultat mis à jour
- Confirmation comptable des revenus
- Impressions de comptes professionnels et personnels
Pour tout le monde :
- Détails des dettes existantes : prêts, autres hypothèques, crédit-bail
- Preuve de la source des capitaux propres
- Détails de la propriété, si déjà sélectionné
Combien de temps cela prend-il
Une fois l'affaire réglée : Entre deux jours et une semaine.
Le mot important ici est « bien rangé ». Une affaire qui arrive partiellement revient avec des demandes d'achèvement, et chacun de ces cycles ajoute des jours. Un dossier soumis complet et organisé est examiné en une seule séquence.
Ce n'est pas un mot de passe. L’une des différences significatives entre la soumission indépendante et la soumission accompagnée réside précisément ici : ceux qui connaissent les exigences à l’avance soumettent une seule fois.
Les erreurs qui font le plus mal
délivrer une autorisation d’une seule banque. La première approbation est un point de départ et non une fin. L’appel parallèle à plusieurs banques est à l’origine de la concurrence qui fait baisser les taux d’intérêt. Ceux qui choisissent la banque où ils gèrent un compte paient pour la commodité.
Modifiez quelque chose après avoir reçu l'approbation. Changer d'emploi, contracter un crédit automobile, ouvrir une nouvelle ligne de crédit. Tous ces éléments peuvent invalider l’approbation. Jusqu'à l'exécution, maintenez la stabilité.
Considérez le montant comme un objectif. La banque a-t-elle approuvé un million et demi pour vous ? Cela ne veut pas dire que vous devriez prendre un million et demi. L'approbation est un plafond et non une recommandation. Le remboursement mensuel doit correspondre à la vie que vous souhaitez vivre, et non au maximum que le système est prêt à approuver.
passer dans le rouge les mois précédents. La banque examine la tenue du compte. Trois mois de décompte ordonné avant la demande valent plus que n'importe quelle explication.
que se passe-t-il après
L'approbation de principe n'est pas la fin du processus mais le début. Il est suivi de :
- Choisir l'appartement et signer le contrat
- Évaluations de la propriété
- Négociations finales sur le mix et les taux d’intérêt
- Signature des documents hypothécaires à la banque
- La phase de garantie et d’enregistrement, jusqu’à la clôture du dossier
L’étape où intervient l’essentiel des économies est en réalité la troisième. L'approbation de principe détermine en principe le montant que vous recevrez. Le mélange détermine combien vous reviendrez.
L'essentiel
En principe, l'approbation est l'outil qui vous transforme d'« intéressé » en « acheteur ». C'est rapide, ça ne coûte pas d'argent, et ça change tout le rapport de force vis-à-vis du vendeur et vis-à-vis de la banque.
Quiconque cherche un appartement sans autorisation de base travaille à l’aveugle.
Se préparer avant de soumettre la candidature
commencer parVérification de l'état de préparation au prêt hypothécaire et aider àLa liste des documents pour l'hypothèque. La banque examine chaque demande en fonction des données, des documents et de sa politique de crédit.
