Rédigé et révisé professionnellement par l'équipe Ailon Financing Solutions
Pourquoi indépendant est une autre histoire
Un employé apporte un bordereau. La banque examine un numéro et sait combien d’argent rentre chaque mois.
Un freelance apporte une histoire : chiffre d'affaires, dépenses, profit, une bonne année versus une année faible, un gros client qui est parti. La banque doit transformer cette histoire en une histoire, et ce faisant, elle doit faire preuve de prudence.
Cette prudence n’est pas une discrimination. c’est la tarification du risque. Les revenus d’un indépendant varient davantage, la banque exige donc davantage de justificatifs. Celui qui comprend cela à l’avance arrive préparé et bénéficie des mêmes conditions qu’un locataire.
Que regarde réellement la banque ?
Bénéfice déclaré, pas chiffre d'affaires. C’est le point qui échappe à la plupart des gens. La banque examine le résultat imposable après charges comptabilisées, tel qu'il apparaît dans l'évaluation.
en moyenne deux ans. La plupart des banques prennent en moyenne les deux dernières années. Une année forte après une année faible, la moyenne est en baisse.
s'orienter. Le revenu qui augmente d’année en année s’appelle différemment du revenu qui diminue, même si la moyenne est la même. Une tendance à la baisse entraînera des interrogations et parfois un calcul en fonction de l'année basse.
La stabilité de l’industrie et des clients. Une entreprise qui dépend d’un seul client est considérée comme plus risquée qu’une entreprise comptant un large éventail de clients.
la conduite du compte. à la fois privé et professionnel. Moins permanents, retours d'instructions permanentes, utilisation permanente des frames. Tout s'appelle.
Les documents dont vous aurez besoin
Au-delà de la liste habituelle :
- Avis d'imposition des deux dernières années, parfois trois
- Compte de résultat mis à jour pour l'année en cours
- Attestation d'un comptable ou d'un conseiller fiscal sur les revenus
- Déclarations préalables et TVA
- Relevés de comptes professionnels et personnels, six à douze mois
- Confirmation de l'absence de dettes envers les autorités
- Pour une société anonyme : des bilans, un imprimé du registre des sociétés et des participations
Une astuce qui fait gagner des semaines : Préparez le tout avant la première portion. Le dossier d'un freelance qui arrive partiellement entre dans un cercle d'achèvement qui peut allonger le processus sur un mois ou plus.
Le conflit entre impôt et hypothèque
C’est le point le plus important de ce guide.
La plupart des travailleurs indépendants prévoient de payer moins d’impôts l’année suivante. Cela a du sens. Mais un faible revenu imposable signifie également un prêt hypothécaire moins élevé.
Un travailleur indépendant qui réduisait son revenu déclaré de 60 000 shekels par an économisait des impôts, mais pourrait perdre des centaines de milliers de shekels en capacité de financement.
Ceux qui envisagent d'acheter un appartement dans les deux prochaines années doivent le peser à l'avance, en compagnie du comptable. Parfois, il est payant de payer un peu plus d’impôts en un an pour obtenir un appartement. Il s’agit d’une décision commerciale qui doit être prise les yeux ouverts et non découverte rétrospectivement.
Que faire lorsque les revenus sur papier sont faibles ?
être préparé un an à l’avance. C'est la meilleure façon. Un rapport ordonné un an avant que l’application change la donne.
Ajoutez un autre emprunteur. Un conjoint salarié ou un parent. Les revenus communs sont considérés ensemble.
augmenter les capitaux propres. Plus le financement requis est faible, plus la banque est flexible.
afficher les actifs. Une autre propriété, des économies importantes, un portefeuille d'investissement. Ils ne sont pas comptabilisés comme revenus mais améliorent la situation globale.
Contactez la bonne banque. Ce n'est pas négligeable. Les banques ont des politiques différentes envers les travailleurs indépendants et les différentes professions. Une entreprise refusée dans une banque peut être acceptée dans une autre, avec exactement les mêmes données.
Les erreurs courantes
proposer un chiffre d'affaires au lieu du profit. "Je gagne un million par an" ne veut rien dire pour la banque. Ce qui parle, c'est l'essentiel dans la taupe.
Mélangez compte professionnel et compte personnel. Un compte où tout est mélangé rend difficile pour la banque de comprendre la situation, et ce qui n'est pas compris est considéré comme un risque.
retirer tous les bénéfices. Une entreprise sans rien semble fragile.
Soumettez-vous à une banque et soyez satisfait de la réponse. Un indépendant qui a été refusé par une banque n’est pas nécessairement inapte à un prêt hypothécaire. Parfois, il s’adressait simplement à la mauvaise banque.
Le bon côté, personne ne le dit
Un indépendant établi peut accepter les conditions sont bons propriétaire.
Des revenus élevés, une dispersion des clients, une longue expérience et une gestion financière organisée créent un profil très fort. Une banque qui voit une activité stable avec une décennie d'activité sera en concurrence avec vous.
La différence entre un indépendant rejeté et un indépendant bénéficiant d'excellentes conditions n'est généralement pas le niveau de revenu. est la façon dont le sac est présenté.
L'essentiel
Les travailleurs indépendants n’ont pas à travailler plus dur pour obtenir un prêt hypothécaire. Il doit mieux se préparer.
Une année de reporting organisé, un compte professionnel séparé, des documents préparés à l'avance et le contact avec une banque adaptée à votre secteur. Quatre choses, et toutes sont sous votre contrôle.
Préparez un fichier qui peut être vérifié
Compiler des documents avec La liste des documents pour l'hypothèque et terminé Vérification de l'état de préparation au prêt hypothécaire. Les exigences en matière de documents et la manière dont les revenus sont calculés peuvent varier selon les banques et selon les caractéristiques de l'entreprise.
