Rédigé et révisé professionnellement par l'équipe Ailon Financing Solutions
Qu’est-ce que le refinancement hypothécaire ?
Le recyclage consiste à remplacer l’hypothèque existante par de nouvelles conditions. Il est possible de refinancer auprès de la banque existante ou de passer à une autre banque, et il est possible de refinancer la totalité ou une partie seulement de l'hypothèque.
L’objectif peut être l’un des trois suivants : réduire le remboursement mensuel, raccourcir la période ou réduire le total des intérêts payés. Il n’est pas toujours possible de réunir les trois.
Quand faut-il vérifier ?
Il existe quatre déclencheurs distincts :
Les conditions ou les besoins ont changé. Il n’y a pas de délai d’attente fixe. Les conditions du marché, les revenus et les objectifs peuvent changer, c'est pourquoi la faisabilité est vérifiée selon les derniers chiffres.
Le taux d'intérêt dans l'économie a diminué. Si vous avez pris pendant une période de fort intérêt et que celui-ci a diminué depuis, il y a un écart à exploiter.
Vos revenus ont augmenté. Le risque de prix bancaires. Un meilleur profil financier offre de meilleures conditions.
Le remboursement mensuel est onéreux. Même si vous n’économisez pas au total, un redéploiement peut redonner de l’air à votre flux mensuel.
Le calcul qui détermine
Le recyclage n'est pas gratuit. La question est toujours la même :
Les économies attendues sur le reste de la période sont-elles supérieures aux frais de remboursement anticipé et aux coûts du processus ?
Frais de paiement anticipé S'applique principalement aux itinéraires à intérêt fixe. Il est dérivé de l’écart entre votre taux d’intérêt et le taux d’intérêt moyen de l’économie actuelle et le reste de la période. Dans la voie principale, il n’y a généralement aucune commission, c’est donc la voie la plus pratique pour le recyclage.
Si le calcul est négatif, le recyclage n’est pas rentable. Un consultant décent vous le dira et ne continuera pas.
Pourquoi il ne faut pas recycler aveuglément
Une erreur courante : voir un taux d’intérêt bas dans une publicité et se tourner vers un prêteur.
Le taux d’intérêt n’est qu’un des paramètres. Un refinancement qui abaisse le taux d’intérêt mais prolonge la période de dix ans peut augmenter considérablement le montant total que vous restituerez, même si le remboursement mensuel a diminué.
Regardez toujours total du remboursement total, pas seulement sur la ligne mensuelle.
Recyclage partiel
Vous n'êtes pas obligé de toucher à tout le mix.
Si vous possédez quatre pistes et qu’une seule d’entre elles est devenue chère, vous ne pouvez que la recycler. De cette façon, vous évitez les frais de remboursement sur les itinéraires qui valent la peine d'être conservés et réalisez des économies sans payer deux fois.
Cela nécessite une compréhension de ce dont vous disposez aujourd’hui, la première étape est donc toujours une lecture précise du mix existant.
le processus
- Test de faisabilité — Lecture du mix existant et calcul des frais de remboursement. gratuitement
- Préparation d'un portfolio mis à jour — Revenus, passif et état des biens à ce jour.
- appel d'offres sur les taux d'intérêt — S'adresser simultanément à la banque existante et aux banques concurrentes.
- Construire une nouvelle mixité - en fonction de votre situation et de vos objectifs d'aujourd'hui, pas d'il y a cinq ans.
- Signature et exécution – généralement plus rapide qu’une nouvelle hypothèque.
Consolidation de dettes grâce à l'hypothèque
Un autre cas mérite d'être connu : si vous avez des dettes coûteuses telles que des crédits négatifs, des prêts à la consommation ou des cartes de crédit, vous pouvez les regrouper dans l'hypothèque.
Un prêt immobilier peut être moins cher qu'un crédit à la consommation, mais un étalement long peut augmenter le paiement total et la propriété est utilisée comme garantie. C'est pourquoi le coût total est vérifié avant et après le regroupement, et pas seulement la diminution de la mensualité.
L'avertissement important: étaler la dette à court terme sur une longue période. Si après l’union vous repassez dans le rouge, vous vous retrouverez avec deux dettes au lieu d’une. L'union ne fonctionne qu'en combinaison avec l'ordre dans le flux.
L'essentiel
Si vous n'avez pas vérifié votre prêt hypothécaire depuis un changement important du taux d'intérêt, des revenus ou de vos besoins, vous devriez comparer le coût existant avec une alternative récente.
Le test ne coûte rien. Le résultat peut être de plusieurs dizaines de milliers de shekels.
Vérifiez si le cycle est rentable
Comparez le prêt existant avec l’alternative Le calculateur de cycle hypothécaire puis vérifiez les scénarios bCalculateur de comparaison de prêts hypothécaires. Les frais et frais annexes doivent être inclus et pas seulement le remboursement mensuel.
