Hypothèque autoconstruction : budget, expertises et déblocage des fonds par étapes

L'autoconstruction n'est pas une transaction d'achat normale. Au lieu d'un prix contractuel et d'une date de livraison, il y a un terrain, un plan, un permis, des professionnels, des jalons et une série de paiements. L’hypothèque doit correspondre à ce processus et pas seulement au coût final estimé.

Que regarde la banque ?

L'inspection peut porter sur les droits sur le terrain, le plan et le permis, l'évaluation de l'évaluateur, le budget de construction, les sources de capitaux propres, les revenus et le passif. Même lorsqu'il existe un plafond réglementaire de financement, la banque peut approuver un montant ou un taux inférieur en fonction du bien, des documents et du risque.

Selon les questions et réponses de la Banque d'Israël au sujet des limites des prêts au logement, les taux de financement maximaux pour l'achat d'un terrain à auto-construction et le financement de la construction dépendent du type d'appartement. La classification et le calcul proprement dits nécessitent un examen individuel et le plafond ne doit pas être considéré comme une approbation de crédit.

Construire un budget par étapes

Un budget utile sépare l'achat du terrain, la planification et les consultants, les licences et les frais, le développement, le squelette, les systèmes, la finition, les connexions aux infrastructures, la supervision et la réserve. Une date de paiement et une source d'argent sont attachées à chaque section : fonds propres ou déblocage attendu de la banque.

Vous devriez avoir trois scénarios :

1. Budget de base selon propositions et cahier des charges.
2. Budget mis à jour après planification et autorisation.
3. Un scénario conservateur qui inclut des exceptions et des retards.

Déblocage des fonds et risque de flux

Un prêt à la construction peut être débloqué moyennant des versements. La banque peut exiger des documents ou une inspection de l'étape effectuée avant toute libération ultérieure. Entre-temps, l'entrepreneur ou le fournisseur peut exiger le paiement. L’écart entre les deux échéances est un risque de flux qui doit être planifié à l’avance.

Ne signez pas d'échéancier de paiement en supposant que la banque débloquera un certain montant à une certaine date. Nous demandons à la banque une explication écrite des modalités, des étapes et des documents, et la comparons aux accords avec les professionnels.

Tests avant de s'engager

• Confirmation actuelle des droits et statut d'enregistrement du terrain.
• Plan, permis et exigences des propriétaires fonciers ou de l'Autorité foncière israélienne, le cas échéant.
• Expertises relatives au terrain, à son coût et à sa valeur attendue après achèvement.
• Budget détaillé et échéancier de paiement réaliste.
• Une réserve qui ne dépend pas du prochain déblocage de la banque.
• Assurance, garantie et enregistrement de l'hypothèque conformément aux exigences.

commencer parLe calculateur d'équité et dansLe calculateur hypothécaire, mais a remplacé le prix de l'appartement par le budget complet du terrain et de la construction. Alors préparez-vous Liste des documents personnels et vérifiez le flux avec un consultant.

Sources officielles

• Questions et réponses concernant les restrictions relatives à l'octroi de prêts au logement, Banque d'Israël
• Les étapes pour contracter un crédit immobilier, mon trésor
• Demande d'enregistrement de son hypothèque, Ministère de la Justice

Les informations sont générales et ne remplacent pas un examen juridique, urbanistique, évaluatif et financier du terrain et du projet.