Rédigé et révisé professionnellement par l'équipe Ailon Financing Solutions
La différence est dans une phrase
Spitzer offre des frais de départ inférieurs et plus stables. Un fonds égal rembourse la dette plus rapidement et permet d’économiser les intérêts, mais nécessite la capacité de supporter des paiements plus élevés au début.
Un exemple d'un million de shekels
Nous examinerons un prêt d'un million de shekels sur 25 ans à un taux d'intérêt annuel de 4,8%, sans lien :
| donné | Spitzer | fonds égal |
|---|---|---|
| Premier paiement estimé | 5 730 ILS | 7 333 ILS |
| la manière de changer | constante | Décroissant mensuellement |
| Le taux de baisse des fonds | Lent au début | Plus rapide que le premier mois |
| intérêt total | plus haut | inférieur |
Les chiffres sont à titre indicatif. Vous pouvez saisir vos données dansLe calculateur hypothécaire et consultez un programme mensuel complet.
Comment fonctionne une assiette Spitzer ?
La banque calcule un versement de base égal à tous les mois du prêt. Au début de la période, le solde du principal est élevé et donc la composante intérêts est importante. À mesure que le solde diminue, la composante intérêts diminue et la composante principale augmente.
L’avantage est un flux plus prévisible et plus pratique. L'inconvénient est que le fonds se déprécie lentement au cours des premières années, de sorte que le recyclage ou la vente anticipée peuvent révéler un solde plus élevé que prévu.
Comment fonctionne un fonds paritaire ?
Le montant principal est divisé par le nombre de mois du prêt. Chaque mois, la même partie du fonds est restituée et les intérêts sont calculés sur le solde restant. À mesure que le solde diminue, les intérêts et le paiement total diminuent également.
La méthode convient à ceux qui peuvent se permettre un remboursement élevé au début et qui souhaitent réduire rapidement la dette et les intérêts accumulés.
Que se passe-t-il lorsqu'il y a un lien vers l'index
L'épinglage modifie les deux méthodes. Le solde du fonds et le paiement sont mis à jour en fonction de l'indice, donc même un paiement qui semble fixe en termes de base peut augmenter en shekels.
Le calculateur d'Ailon vous permet de saisir une hypothèse d'indice annuel et de voir séparément le taux d'intérêt et le coût de liaison dans le scénario.
Comment choisir entre les méthodes
- Si la certitude du paiement mensuel est la considération principale, Spitzer est généralement plus pratique.
- Si le revenu actuel est élevé et devrait rester stable, un fonds égal peut permettre d’économiser des intérêts.
- Si une modification importante des revenus, une vente de propriété ou un remboursement anticipé est attendue, il convient également d'examiner le solde attendu à ce moment-là.
- Le choix ne doit pas nécessairement s’appliquer à la totalité de l’hypothèque. Il est possible de combiner des méthodes et des itinéraires au sein d’un même mix.
L'essentiel
Il n’existe pas de tableau absolument bon. Un échéancier correct est celui qui équilibre le coût total, le taux de réduction de la dette et la capacité de remboursement du ménage même dans un scénario moins favorable.
Comparez les scénarios en chiffres
Construire un tableau d'élimination bLe calculateur hypothécaire et comparer les alternatives bCalculateur de comparaison de prêts hypothécaires. La mensualité, le solde et le coût total doivent être vérifiés tout au long de la même période et dans les mêmes conditions.
