החזר בחודש הראשון
החזר מרבי: יחס החזר:
בקצרה
המחשבון מחשב חודש אחר חודש את הקרן, הריבית וההצמדה. במסלול קבוע לא צמוד התוצאה נקבעת לפי נתוני ההלוואה. במסלול צמוד או משתנה התוצאה היא תרחיש המבוסס על ההנחות שתזינו, ולכן מומלץ להשוות בין תרחיש בסיס לתרחיש מחמיר.
מחשבון פתוח
מחשבון משכנתא שמראה גם איך הגיע לתוצאה.
בחרו לוח סילוקין והנחות מדד, וקבלו החזר, עלות כוללת, תרחיש מחמיר ולוח חודשי מלא.
סך כל התשלומים
ריבית מצטברת
עלות הצמדה בתרחיש
עלות לכל שקל שנלקח
תרחיש מחמיר
תוספת של 2 נקודות אחוז לריבית ונקודת מדד אחת.
לוח סילוקין
החודשים הראשונים והחודש האחרון
| חודש | תשלום | קרן | ריבית | הצמדה | יתרה |
|---|
מה בדיוק המחשבון מחשב
החישוב מתבצע חודש אחר חודש. בכל חודש מחושבים יתרת הקרן, הצמדה לפי ההנחה שהוזנה, ריבית על היתרה ותשלום הקרן. בשפיצר התשלום הבסיסי קבוע לפני הצמדה. בקרן שווה רכיב הקרן הבסיסי קבוע והתשלום יורד לאורך הזמן.
למה מוצג גם תרחיש מחמיר
במסלולים משתנים או צמודים, ההחזר הראשון אינו ההחזר האחרון. תרחיש מחמיר אינו תחזית אלא בדיקת עמידות. אם גם התשלום המחמיר משאיר מרווח בתקציב, הסיכון התזרימי נמוך יותר.
מקורות והנחות
- רפורמת השקיפות במשכנתאות, בנק ישראל
- הוראת ניהול בנקאי תקין 329, בנק ישראל
- המדד מוזן כהנחה שנתית קבועה ומומר לשיעור חודשי מצטבר. בפועל המדד משתנה מחודש לחודש.
שאלות נפוצות על החישוב
האם מחשבון משכנתא יכול לחזות את ההחזר המדויק?
במסלול קבוע שאינו צמוד ניתן לחשב את לוח הסילוקין במדויק לפי הסכום, הריבית והתקופה. במסלול צמוד מדד או בריבית משתנה התוצאה היא תרחיש בלבד, משום שהמדד והריבית העתידיים אינם ידועים.
מה ההבדל בין שפיצר לקרן שווה?
בשפיצר התשלום הבסיסי קבוע והרכבו משתנה לאורך הזמן. בקרן שווה מחזירים בכל חודש חלק קבוע מהקרן, ולכן התשלום הראשון גבוה יותר והוא יורד בהדרגה. באותה ריבית ותקופה, קרן שווה מייצרת בדרך כלל פחות ריבית כוללת.
איזה יחס החזר נחשב סביר?
בנק ישראל מציין שחלק ניכר מההלוואות ניתן ביחס החזר של כ־30% עד 40% מההכנסה. מעל 40% ההלוואה נחשבת מסוכנת יותר, והמגבלה הרגולטורית היא 50%. בפועל רצוי להשאיר מרווח לשינויים בהכנסה ובהוצאות.
בלי התחייבות
שיחה אחת. שלושים דקות. ללא עלות.
נבין איפה אתם עומדים ונגיד לכם ישר אם יש לכם מה לחסוך. אם אין, נגיד גם את זה.
אנחנו לא מקבלים עמלה מאף בנק. אף פעם.
