נכתב ונבדק מקצועית על ידי צוות אילון פתרונות מימון
שני ביטוחים עם מטרות שונות
המונח “ביטוח משכנתא” מחבר בין שני מוצרים נפרדים. ביטוח חיים נועד להגן על סילוק יתרת החוב במקרה פטירה, בהתאם לזהות המבוטחים, סכום הביטוח ותנאי הפוליסה. ביטוח מבנה נועד להגן על הנכס המשועבד במקרה של נזק שמכוסה בפוליסה.
ביטוח מבנה אינו ביטוח תכולה. ריהוט, מחשבים, תכשיטים וחפצים אישיים אינם מכוסים רק מפני שנרכש ביטוח מבנה לצורך המשכנתא. גם אחריות כלפי צד שלישי, נזקי מים באמצעות ספק מסוים והרחבות אחרות צריכים להיבדק בנפרד.
מה הבנק מבקש ולמה
הבנק מעמיד הלוואה ארוכת טווח שהנכס משמש לה בטוחה. לכן הוא עשוי לדרוש פוליסת חיים ופוליסת מבנה תקפות, עם רישום מתאים של זכויותיו. הדרישה מגינה קודם כול על פירעון החוב ועל שלמות הבטוחה, ואינה תחליף לבדיקה האם הכיסוי מתאים גם לצרכים של המשפחה.
הדרישות בפועל עשויות להשתנות לפי סוג ההלוואה, גיל הלווים, מצב רפואי, הנכס והחלטת הבנק. אם קיימת מגבלה רפואית, אין להסיק מסירוב או מהצעה יקרה שאין מסלול אפשרי. קיימות הוראות וזכויות ייעודיות, ובפרט לאנשים עם מוגבלות מקצרת חיים.
לא חייבים לקנות מהסוכנות של הבנק
אפשר לקבל הצעה מהסוכנות שמוצעת במסגרת תהליך המשכנתא, אך נכון להשוות אותה להצעות נוספות. ההשוואה אינה מסתכמת בפרמיה של החודש הראשון. יש לבדוק את מבנה המחיר לאורך השנים, החרגות, חיתום רפואי, השתתפות עצמית, כיסוי נזקי מים, רעידת אדמה והרחבות חשובות למשפחה.
בעת החלפה יש לבצע שלושה שלבים בסדר הנכון:
- לקבל פוליסה חלופית מלאה ולבדוק את תנאיה
- לוודא שהיא עומדת בדרישות הבנק ושנרשם השעבוד המתאים
- לבטל את הפוליסה הישנה רק לאחר כניסת החדשה לתוקף
כך נמנעת תקופה שבה ההלוואה או הנכס נותרים ללא הכיסוי שנדרש.
איך משווים ביטוח חיים למשכנתא
בקשו לראות לא רק את התשלום הראשון אלא גם תחזית פרמיות לאורך התקופה. מחיר הביטוח עשוי להיות מושפע מגיל, מצב רפואי, עישון, סכום ההלוואה, מספר המבוטחים ותקופת ההלוואה. בדקו מי מהלווים מבוטח ובאיזה סכום, מהן ההחרגות ומה קורה לאחר פירעון חלקי, מיחזור או שינוי בהרכב ההלוואה.
אם בני זוג לווים יחד, אין להניח אוטומטית שכל אחד מבוטח במלוא יתרת החוב. יש לקרוא את דף פרטי הביטוח ולוודא שסכומי הכיסוי ותנאי התשלום מובנים.
איך משווים ביטוח מבנה
סכום הביטוח למבנה אינו בהכרח מחיר השוק של הדירה. הוא מבוסס בדרך כלל על עלות הקמה מחדש של המבנה והחלקים הצמודים שמוגדרים בפוליסה. יש לבדוק אם הסכום מתאים לסוג הנכס, לשטח ולמאפיינים מיוחדים, ומה קורה במקרה של ביטוח חסר.
השוו בין היתר:
- אילו סיכונים מכוסים ואילו מוחרגים
- גובה ההשתתפות העצמית
- מסלול הטיפול בנזקי מים
- כיסוי רעידת אדמה והאפשרות לוותר עליו
- הרחבות לצד שלישי ולתכולה, אם הן נחוצות
- אופן עדכון סכום הביטוח לאורך הזמן
העלות האמיתית של ההחזר החודשי
מחשבון המשכנתא מציג את תשלום הקרן והריבית לפי הנתונים שהוזנו, אך תכנון תקציב צריך לכלול גם ביטוח חיים, ביטוח מבנה והוצאות קבועות נוספות. משרד האוצר מדגיש שגם כשבוחנים יכולת החזר יש להביא בחשבון את הביטוחים ולא להסתפק בהחזר ההלוואה שמופיע בלוח הסילוקין.
כדי לקבל תמונה רחבה אפשר להשתמש גם במחשבון העלות המלאה לרכישת דירה ובאבחון המוכנות למשכנתא. הכלים אינם הצעת ביטוח ואינם מחליפים קריאה של תנאי הפוליסה.
בדיקה קצרה לפני חתימה
- האם התקבלו כמה הצעות שניתנות להשוואה באותו היקף כיסוי
- האם נבדקו הפרמיות לאורך זמן ולא רק בחודש הראשון
- האם שני הלווים והסכומים המבוטחים רשומים נכון
- האם ביטוח המבנה מתאים לעלות הקמה ולא רק לדרישת מינימום
- האם החריגים, ההשתתפות העצמית והרחבות המים ברורים
- האם קיימת חפיפה מיותרת עם ביטוחים אחרים
- האם הפרמיות נוספו לחישוב ההוצאה החודשית
