נכתב ונבדק מקצועית על ידי צוות אילון פתרונות מימון
ההבדל במשפט אחד
שפיצר נותן תשלום התחלתי נמוך ויציב יותר. קרן שווה מחזירה את החוב מהר יותר וחוסכת ריבית, אך דורשת יכולת לעמוד בתשלומים גבוהים יותר בתחילת הדרך.
דוגמה על מיליון שקל
נבחן הלוואה של מיליון שקל ל־25 שנה בריבית שנתית של 4.8%, ללא הצמדה:
| נתון | שפיצר | קרן שווה |
|---|---|---|
| תשלום ראשון משוער | 5,730 שקל | 7,333 שקל |
| אופן השינוי | קבוע | יורד מדי חודש |
| קצב ירידת הקרן | איטי בתחילה | מהיר מהחודש הראשון |
| ריבית כוללת | גבוהה יותר | נמוכה יותר |
המספרים נועדו להמחשה. אפשר להזין את הנתונים שלכם במחשבון המשכנתא ולראות לוח חודשי מלא.
איך עובד לוח שפיצר
הבנק מחשב תשלום בסיסי שווה לכל חודשי ההלוואה. בתחילת התקופה יתרת הקרן גבוהה ולכן רכיב הריבית גדול. עם ירידת היתרה, רכיב הריבית קטן ורכיב הקרן גדל.
היתרון הוא תזרים צפוי ונוח יותר. החיסרון הוא שהקרן יורדת לאט בשנים הראשונות, ולכן מיחזור או מכירה מוקדמת עלולים לגלות שנותרה יתרה גבוהה מהצפוי.
איך עובדת קרן שווה
סכום הקרן מחולק למספר חודשי ההלוואה. בכל חודש מוחזר אותו חלק מהקרן, והריבית מחושבת על היתרה שנותרה. ככל שהיתרה יורדת, גם הריבית והתשלום הכולל יורדים.
השיטה מתאימה למי שיכול לעמוד בהחזר גבוה בתחילת הדרך ורוצה להקטין מהר את החוב ואת הריבית המצטברת.
מה קורה כשיש הצמדה למדד
הצמדה משנה את שתי השיטות. יתרת הקרן והתשלום מתעדכנים לפי המדד, ולכן גם תשלום שנראה קבוע במונחים בסיסיים עלול לעלות בשקלים.
המחשבון של אילון מאפשר להזין הנחת מדד שנתית ולראות בנפרד את הריבית ואת עלות ההצמדה בתרחיש.
איך לבחור בין השיטות
- אם הוודאות בתשלום החודשי היא השיקול המרכזי, שפיצר בדרך כלל נוח יותר.
- אם ההכנסה הנוכחית גבוהה וצפויה להישאר יציבה, קרן שווה עשויה לחסוך ריבית.
- אם צפוי שינוי גדול בהכנסה, מכירת נכס או פירעון מוקדם, צריך לבחון גם את היתרה הצפויה בנקודת הזמן הזאת.
- הבחירה אינה חייבת לחול על כל המשכנתא. אפשר לשלב שיטות ומסלולים במסגרת תמהיל אחד.
השורה התחתונה
אין לוח טוב באופן מוחלט. לוח נכון הוא זה שמאזן בין עלות כוללת, קצב ירידת החוב ויכולת ההחזר של משק הבית גם בתרחיש פחות נוח.
השוו תרחישים במספרים
בנו לוח סילוקין במחשבון המשכנתא והשוו בין חלופות במחשבון השוואת משכנתאות. יש לבדוק תשלום חודשי, יתרה ועלות כוללת לאורך אותה תקופה ובהנחות זהות.
